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这个破社保，咱们忍忍还是继续交吧

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我本英雄2025-12-23 17:37:04

作为一个打工牛马，我们好像没有人可以绕得过社保这个话题，比如说我，每个月在计算自己收支的时候都会仔细进行核算这个月的社保需要交多少，并提前准备好资金。实话讲，社保给了我的资金压力很大，大到超过了我交通、上网、还有买新衣服开销的总和。
最开始的时候社保缴满15年就可以后面领退休金了，我想着反正就15年，坚持坚持就过去了。后来政策变了，变成了20年，实话讲最开始对我的冲击还是非常大的，感觉这需要持续出血交社保的日子又延长了好多，我的存钱速度严重被拖慢了，开始犹豫起来要不要放弃。不过还好，后来我很快就拿定主意还是要继续交下去。
我是这样想的哈，首先呢我交的其实叫五险一金，也就是有养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险还有住房公积金。这个交社保到底划算还是不划算要综合六个板块一起看，而不是单纯看后面养老金是不是能回本这件事情。这就像你出去打架，对面明明六个人你在盘算怎么打的时候却只考虑其中的一个，这明显就很离谱。
然后我们掰开了揉碎了一个一个分析下哈，首先是大家非常关心的养老保险，它等退休后退休金是这样算的：月养老金=基础养老金+个人账户养老金（+过渡性养老金）。
其中基础养老金简单理解就是先把领养老金的那个月社会平均工资与你当年平均的月社保缴费基数加起来取平均，然后乘以缴费年限乘以百分之一。举个例子，如果你领养老金那个月社会平均工资一万元，你当年交社保时候也是按照一万元基数交的（实际上目前最低基数没那么高）然后你累计缴费社保30年，那算下来你每个月基础养老金是3000元。
然后是个人账户养老金，这个其实很好理解，就是你退休前所有交进社保养老账户的钱，每年先有个利息慢慢滚动，等养老金发放的时候按照一定的月份平均发放，比如你60岁退休，你的计发月数是139个月，也就是把你退休前所有养老金账户上面的钱加上利息，然后平均分成139个月发放给你。然后如果你足够长寿，领了139个月养老金后还活着，那后面每个月都在按照原来标准继续发放。然后不幸提前死亡了，你的法定继承人可以申请一次性领回您生前所有交的养老账户里面的本息，然后外加一笔丧葬补助金加上抚恤金。
那么这样看下来单说养老金这一块，你退休前所交社保的养老保险部分，所有资金都在个人养老账户里面。而且还给你生一些利息，然后等退休后这些资金变成个人账户养老金原封不动发给你，你如果不幸早逝这笔钱你的财产继承人领，而且还能多一笔抚恤金什么的。如果您足够长寿，那么后期每个月都在大赚特赚。也就是个人账户养老金都保证不会亏了，别忘了还有个基础养老金，这个一般每月方法量比个人账户养老金还要多很多，因为它的计算办法是和发放养老金那个月的社会平均工资挂钩，也就是这个是你在享受几十年后社会平均工资，在享受国家发展红利。可以从某种角度上面讲，社保上面的养老保险部分，恐怕是很多普通人这一辈子遇到的唯一的可以确保跑赢通胀的理财机会了。而且，从你领养老金开始的第一个月，你领的每一分基础养老金都是赚的，都是国家在强制给你进行劫富济贫。
然后，我们看一下医疗保险。首先你每个月交社保时候医保部分的钱是进入了个人医保账户，然后等您不幸生病去看病的时候，如果是小病小灾建议去基层的社区医院，医保报销比例不低于百分之七十。然后如果生病很严重的话，去三级大医院住院报销比例是超过百分之八十的（具体多少各地和各种情况差异不小，大家可以自行搜索）。而且缴费流程是实时报销，也就是缴费那一瞬间就给你算好报销部分是多少，然后个人缴费部分是多少。然后个人缴费部分是先扣除您医保账户上面的钱，等不够了再支付现金。可以说挺人性化的哦。另外，对于像尿毒症、恶性肿瘤等八大类门诊大病，可以申请大病保险，享受在基本医保报销后其个人部分自负费用再报销百分之六十。翻译一下就是如果你因为特定大病用到了很多不在医保名单上面的药物或者治疗的话，可以走大病医保报销百分之六十。
那么，这意味着什么呢？意味着你坚持交社保，等老年时候一旦身体机能下降需要进行治疗，社保医疗保险部分给你至少覆盖百分之七十的费用，然后不覆盖的也是优先用你退休前积累下来的医保个人账户资金去支付。而且我还发现了一个隐形福利，就是医保可以报销中医汤剂和针灸理疗，而且比例和西医一样。而大家都知道中医是可以调理身体的，也就是在没有生病的时候可以通过医保进行中医养生，且费用基本医保出。这对于爱生活会养生的老年朋友们真是太友好了。
第三就是住房公积金啦，其实这个在我没有很深入理解公积金之前确实感觉好像也就是个强制储蓄。但是直到最近几年经历一些事情后才发现这玩意简直了。首先就是我买房了，有公积金是可以申请公积金贷款的。然后我果断申请了全额公积金贷款。利率直接比商业贷款低一个点以上，给我节省了非常多的利息。然后就是我发现公积金是每年给百分之一点五的利息的，然后最近各大银行的一年期存款利息是不到一个点，也就是说目前我是把公积金当成了一个利息远高于银行存款的理财产品来看待。
最后，就是失业保险、工伤保险和生育保险这三巨头。每个人的经历不同这三个保险的发挥作用差异非常大，但是作为一个普通打工牛马，谁还没有个失业的时候？谁不想生个娃养养啊？甚至你还可能因为上班受伤生病什么的。然后你就会发现这几个保险申请下来真的是在你最需要帮助的时候缓解了你的生存焦虑，是妥妥的好东西。
当然，具体到我本人来说，社保给我的还远不止于此。它在我办理居住证积分时候、在我申请我孩子入学的时候以及在我办理二手房交易手续的时候都发挥了无法替代的作用，可以说如果我没有社保，我孩子未来无法在上海上学，我也不能在上海拥有一个自己的小窝。而且可以预见的未来，我买车拍车牌号也要掏出来自己的社保缴费证明。
当然，您还可以坚持认为交社保是一个亏本的买卖。那行，我就昧着良心假装交社保你最后吃亏了好吧。我就问一下就算您不去交社保，这每个月社保钱到了你手上，您是否可以全部住？会不会因为商家的促销活动一冲动花了出去？好就算你足够自律全部存到了自己老年时候，那时候你感觉到自己身体大不如前，你需要调理身体，甚至生病了想看病住院。拿着优先的存款，但是却要面对未来自己可能会连续不断的生病甚至严重疾病的焦虑感，这病治起来总是没有底。但隔壁那个坚持交社保的老登没生病的时候去开中药调理身体享受生活，生病了安心养病反正医保托底。你什么感觉？最后等你彻底老了，脑子不灵光了，但是却超级怕死。各路诈骗份子还有各种保健品销售员甚至卖净水器的都鼓动着自己嗓子喊你去领鸡蛋，去听养生讲座。但是实际上盯着的是的存款，已经老糊涂的你如何抵御得住诱惑？那万一被骗往后余生又靠什么生活？但是隔壁交社保的老登虽然因为交社保没几个存款，但是他每个月都有一笔活钱到手，心态非常积极乐观。综合作用下你还真未必有他活的更久更舒服。
所以啊，交社保有时候就是在给自己续命。
这破社保，咱们忍忍还是继续交吧。

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